GOTOVO svaki drugi građanin u Hrvatskoj na svom tekućem računu u banci ima dozvoljen minus, odnosno prekoračenje. Najveći broj koristi prešutno prekoračenje koje ima i najveću kamatnu stopu. No, to će se uskoro promijeniti jer do kraja lipnja građani mogu potpisati prelazak na dopušteno prekoračenje.
Ovih dana su banke svojim klijentima poslale obavijest kako bi ih podsjetile na mogućnost promjene. Dio ih je svojim klijentima to omogućio preko mobilne aplikacije, dok će pojedini morati otići u poslovnice. Iako je to za građane jednostavan proces, mnogi ne vide razliku između prešutnog prekoračenja, koje sada imaju, i dopuštenog, koje mogu ugovoriti.
Što je dopušteno, a što prešutno prekoračenje?
Prema zadnjim podacima HNB-a, do kraja ožujka 2024. godine od ukupno 1.7 milijuna građana koji su dobili obavijest nešto više od 560 tisuća je ugovorilo dopušteno prekoračenje.
"Prešutno prekoračenje je iznos sredstava koji banka stavlja na raspolaganje klijentu po osnovi stalnih primanja, koji klijent nije odbio podnošenjem pismene izjave. Dopušteno ugovoreno prekoračenje je iznos sredstava koji banka daje na raspolaganje klijentu, koji je klijent samostalno zatražio i ugovorio s bankom.
Odobravanje prešutnog prekoračenja ne podrazumijeva zasebnu ugovornu obvezu između klijenta i banke, dok odobravanje dopuštenog prekoračenja podrazumijeva ugovornu obvezu", objasnili su iz Hrvatske udruge banaka.
"Dopušteno prekoračenje je bolje"
Koje su bitne razlike i što će se dogoditi ako građani koji su u minusu ne potpišu dopušteno prekoračenje do 30. lipnja, pojasnio je profesor matematike i financijski vloger Toni Milun.
"Ugovaranjem dopuštenog prekoračenja potrošači osiguravaju bolju kamatnu stopu, uvjete korištenja, kao i postupnu otplatu u slučaju smanjenja ili ukidanja prekoračenja. Dopušteno je jednostavno bolje za građane jer je niža kamatna stopa kad smo u minusu.
Nadalje, ako ostanemo bez posla, banka tada nema nikakav interes da nam dopusti minus. No, dopušteno prekoračenje nas štiti jer nam banka ne može tek tako ukinuti minus, nego smo zaštićeni sljedećih 12 mjeseci da možemo postupno vraćati dug", rekao je Milun.
Što ako banke ukinu prešutno? "Minusi će postati krediti"
Kada je u pitanju prešutno prekoračenje, dodaje kako banke u tom slučaju od klijenata mogu tražiti da se taj minus zatvori u mjesec dana. No, izgleda kako je većina banaka odlučila zadržati samo dopušteno prekoračenje.
"To znači da će oni koji ne potpišu dopušteno prekoračenje vjerojatno ostati bez mogućnosti korištenja prekoračenja. U slučaju minusa, on će se pretvoriti u kredit. Ako je osoba u minusu 1000 eura, ona više neće imati minus, nego će joj banka tih 1000 eura pretvoriti u kredit koji će morati otplatiti u ratama tijekom godine dana.
Ako netko želi i dalje imati minus, onda bi trebao potpisati dopušteno prekoračenje. Imam prijateljicu koja više ne želi imati to prekoračenje i ona će iskoristiti priliku, neće potpisati dopušteno i banka će joj ukinuti trenutni minus."
Dodaje kako građanima koji koriste kreditne kartice na rate koje su vezane uz prekoračenje, ako ne uzmu dopušteno, banka može staviti da prešutno bude nula, zbog čega će ostati bez mogućnosti kupovanja na rate.
Kod prešutnog prekoračenja, ako ga banke odluče zadržati, limiti su uglavnom veći nego kod dopuštenog. No, ako građani do 30. lipnja potpišu dopušteno prekoračenje, banke su obavezne ponuditi limit jednak onom koji trenutno imaju po prešutnom prekoračenju.
Iako banke to još uvijek nisu najavile, Milun smatra kako bi se u budućnosti moglo dogoditi da smanje limit dopuštenog prekoračenja. Uz to, banka ima pravo mijenjati kamatnu stopu na dopušteno prekoračenje, ali u zakonskim granicama, uzimajući u obzir efektivnu kamatnu stopu.
Kako je došlo do prešutnog prekoračenja?
Plan o postupnom ukidanju prešutnih prekoračenja na bankovnima računima, koji su vlada i HNB u srpnju 2022. godine dogovorili s bankama, ulazi u svoju završnu fazu. No, Milun podsjeća kako su potrošači u prošlosti imali dopuštena prekoračenja.
"Mi smo nekada svi imali dopuštena prekoračenja i banke su iskoristile rupu u zakonu i ukinule nam dopušteno prekoračenje te otvorile prešutno a da mi to nismo znali. Oni jesu na neki način obavijestili klijente, a to se dogodilo tako da su samo u mjesečnom izvješću pokraj iznosa prekoračenja napisali prešutno prekoračenje. Iskoristili su rupu u zakonu kako bi više zarađivali i to su učinili.
Sada je problem što oni to ne mogu vratiti bez našeg potpisa. Oni su to mogli napraviti bez naše dozvole, koristeći rupu u zakonu, ali sada klijentima ne mogu vratiti dopušteno prekoračenje bez njihove dozvole."