U srpnju prošle godine potpisan je Memorandum o razumijevanju u vezi s prekoračenjem po tekućem računu između Hrvatske narodne banke, vlade Republike Hrvatske i trinaest poslovnih banaka. Njime je od banaka zatraženo da najkasnije do 30. lipnja 2023. godine potrošačima omoguće prelazak na dopušteno prekoračenje.
Sam memorandum su banke potpisale nakon brojnih optužbi da su svojim klijentima odobravale prešutne minuse, koji su znatno skuplji od dopuštenih. Prema istraživanju HNB-a, 70 posto građana s otvorenim tekućim računima na koje su primali redovita primanja je imalo odobreno prekoračenje, a 95 posto minusa se u trenutku netom prije potpisivanja memoranduma odnosilo na prešutna prekoračenja.
Banke imaju rok od još nekoliko dana
Na prešutne minuse su se zaračunavale kamate od 9, 11, 15, pa čak i 17.4 posto. U tom trenutku je najveća zakonski dopuštena kamatna stopa iznosila 8.11 posto, ali su banke iskorištavale činjenicu da taj dio poslovanja nikada nije zakonski uređen pa su svojim korisnicima automatizmom dodjeljivale prešutne minuse koji su kod nekih građana prelazili mjesečna primanja.
Već od 1. rujna 2022. je ograničena efektivna kamatna stopa na postojeća prešutna prekoračenja, što je za građane značilo niže troškove. Ostalo je još samo nekoliko dana do krajnjeg roka koji banke imaju za ispuniti obaveze iz memoranduma, pa smo provjerili kojim se tempom proces odvija, kako ga banke provode i kontrolira li HNB poštuju li poslovne banke odredbe memoranduma.
Koja je razlika između dopuštenog prekoračenja i prešutnog prekoračenja?
Dopušteno prekoračenje je iznos sredstava koji banka stavlja na raspolaganje potrošaču na temelju ugovora o tekućem računu sklopljenog u pisanom obliku, dok je prešutno prekoračenje ono pri kojem banka klijentu stavlja na raspolaganje iznos novca koji nadmašuje trenutačno stanje tekućeg računa potrošača ili dogovoreno prekoračenje.
Stoga su dopuštena prekoračenja praktički ugovori o kreditu i kao takva pravno regulirana, a građani zaštićeni ograničenjem efektivne kamatne stope (EKS), postupnom otplatom od 12 mjeseci, cjelovitim informiranjem potrošača o proizvodu i prethodnim utvrđivanjem kreditne sposobnosti.
Za razliku od dopuštenog, kod prešutnog prekoračenja se primjenjuju druge zakonske odredbe, pa banke imaju samo obvezu pružiti informacije o kamatnoj stopi i naknadama. Nije obvezna procjena kreditne sposobnosti, nema ograničenja efektivne kamatne stope (EKS) i nije obvezna primjena odredbe o otplati duga u 12 rata u slučaju smanjenja ili ukidanja prekoračenja.
Prelaskom na prešutno prekoračenje potrošači plaćaju znatno višu cijenu za istu uslugu jer je funkcionalnost ista, a HNB je utvrdio da su banke često svoje klijente prebacivale automatizmom, bez njihovog znanja i bez upoznavanja klijenata s promjenama koje se događaju prilikom prebacivanja de facto kreditnog odnosa iz zakonski snažno reguliranog dopuštenog prekoračenja u zakonski manje regulirano prešutno prekoračenje.
Kriteriji Memoranduma o razumijevanju u vezi s prekoračenjem po tekućem računu su da banke moraju ponuditi potrošaču zamjenu cijelog iznosa prešutnog prekoračenja s dopuštenim ili kombinacijom dopuštenog prekoračenja s prešutnim.
Ako banka ponudi kombinaciju dopuštenog i prešutnog prekoračenja, tada dopušteno prekoračenje mora iznositi najmanje polovinu postojećeg prešutnog prekoračenja, a iznos novog prešutnog prekoračenja može biti najviše u visini prosjeka mjesečnih primanja potrošača plaća ili mirovina.
Hrvatska narodna banka nadzire primjenu memoranduma
Iz HNB-a su nam potvrdili da se bliži kraj roka u kojem banke moraju ispuniti potpisano u srpnju prošle godine te da građani mogu očekivati ili su već od svoje banke dobili ponudu za ugovaranje dopuštenog prekoračenja.
"S obzirom na to da HNB nadzire primjenu spomenutog Memoranduma, kontinuirano pratimo sve faze u procesu i komuniciramo s uključenim bankama (pisana korespondencija i bilateralni sastanci) kako bi se osigurala puna primjena Memoranduma odnosno prelazak s prešutno prihvaćenih na dopuštena prekoračenja", odgovorili su nam u HNB-u.
Objašnjeno nam je kako su sve do 2018. dopuštenja prekoračenja bila dominantna na tržištu, a uslijed nedorečene zakonske regulative su banke počele prebacivati klijente na prešutna prekoračenja a da ih nisu obavijestile.
"Dopušteno prekoračenje bilo je prevladavajući oblik prekoračenja na tržištu do 2018. Uslijed nedorečene zakonske regulative, u razdoblju od 2018. do 2021. banke su kroz izmjene općih uvjeta poslovanja, korisnike dopuštenih prekoračenja postupno prebacivale na prešutno prihvaćena prekoračenja, a što je bankama, između ostalog, omogućilo obračunavanje viših kamatnih stopa", tvrde iz HNB-a.
Prema podacima koje nam je HNB dao na uvid, kamatne stope po prekoračenjima na računima su od kraja 2014. do rujna 2022. bile veće od kamata na gotovinske nenamjenske kredite. Na dan 31. prosinca 2014. je prosječna kamata na prekoračenja iznosila 10.8 posto, a na gotovinske kredite 8.7 posto.
Slična situacija se zadržala sve do rujna 2022., kada zbog ograničenja efektivne kamatne stope na postojeća prešutna prekoračenja prosječna kamata pada sa 7.1 posto na 5.4 posto, prvi put manje od kamatne stope na gotovinske kredite (5.5 posto).
Ukupni je iznos prekoračenja po transakcijskim računima krajem 2014. bio oko 1100 milijuna eura, ali je iznos postupno padao i u razdoblju kada je potpisivan memorandum iznosio je oko 860 milijuna eura, a na kraju travnja ove godine 796 milijuna eura.
Gotovinski nenamjenski krediti su u istom razdoblju kontinuirano rasli, s oko 5200 milijuna eura krajem 2014. i početkom 2015. na 7000 milijuna eura krajem 2021., a u travnju je ukupna vrijednost gotovinskih nenamjenskih kredita u Hrvatskoj iznosila 7430 milijuna eura.
"Nakon što je HNB 2020. proveo ispitivanje i utvrdio da su prešutno prihvaćena prekoračenja postala dominantna na hrvatskom tržištu, a koja pritom nisu donijela nikakve inovacije ni pogodnosti za potrošače u odnosu na dopušteno prekoračenje te imajući u vidu da se radi o proizvodu koji je skuplji i potrošačima pruža manju zaštitu, još u srpnju 2021. pokrenuo je aktivnosti u cilju vraćanja dopuštenog prekoračenja kao primarnog oblika prekoračenja koji će potrošačima osigurati viši nivo zaštite", pojašnjavaju iz HNB-a.
Neke banke će zadržati prešutna prekoračenja
Iz Hrvatske udruge banaka su nam odgovorili da su neke banke već poslale ponude svojim klijentima, a većina je u posljednjoj fazi priprema za slanje.
"Većina banaka je odlučila da će u svojoj ponudi imati samo dopuštena prekoračenja, odnosno, prestat će s odobravanjem prešutno prihvaćenih prekoračenja za sve nove klijente. Postojeći klijenti će tu uslugu moći koristiti dok ne prihvate novu ponudu za ugovaranje dopuštenih prekoračenja, a najkasnije do 30. lipnja 2024. godine", tvrdi HUB.
"Klijenti pojedinih banaka, koje će u skladu s vlastitom poslovnom politikom, u ponudi i dalje imati prešutna prekoračenja moći će koristiti odobreno prešutno prekoračenje. Nakon isteka roka za prihvaćanje ponude za prijelaz na dopušteno prekoračenje, banka na prešutna prekoračenja više neće primjenjivati ograničenje efektivne kamatne stope na isti način kao na dopuštena prekoračenja. U takvim situacijama nakon isteka godine dana od dostavljanja ponude, odnosno 30. lipnja 2024., sva prešutna prekoračenja koja nisu zamijenjena dopuštenim prekoračenjima banka će umanjiti na visinu maksimalno jednog prosječnog redovnog primanja po tekućem računu u skladu s odredbama Memoranduma", napominje HUB.
Zagrebačka banka
Iz Zagrebačke banke tvrde da su klijentima ponudili brz i jednostavan prelazak s prešutnog na dopušteno prekoračenje bez ikakve naknade, uz rok za prelazak od godinu dana, najkasnije do 30. lipnja 2024. Klijentima je omogućen prelazak bez dolaska u poslovnicu, putem aplikacije m-zaba ili dolaskom u poslovnicu za klijente koji nemaju mobilno bankarstvo.
Za one koji ne ugovore dopušteno prekoračenje, ZABA će ih najkasnije mjesec dana prije roka obavijestiti o zatvaranju prešutnog prekoračenja i omogućiti otplatu iskorištenog iznosa prešutnog prekoračenja na 12 jednakih rata.
Erste banka
I Erste banka će svojim klijentima omogućiti ugovaranje dopuštenog prekoračenja i online putem, preko digitalne platforme George, a od 30. lipnja 2023. će u svoju ponudu ponovo uvesti dopušteno prekoračenje te će svi novi klijenti imati mogućnost ugovaranja dopuštenog prekoračenja dok će postojeći klijenti moći koristiti svoje prešutno prekoračenje do ugovaranja dopuštenog prekoračenja, odnosno najkasnije do 30.6.2024.
Erste banka tvrdi i da je od 1. rujna 2022. godine smanjila nominalne kamatne stope na postojeća prešutna prekoračenja u korištenju sa 7.96 posto (9.50 posto efektivna kamatna stopa) na 5.77 posto (7.08 posto efektivna kamatna stopa). Takav tempo snižavanja je utvrdio i HNB, pa se vjerojatno radi o nečemu što se događa u svim bankama.
"Ukoliko će klijenti imati iskorišteni iznos prekoračenja, omogućit će im se otplata u 12 mjesečnih rata. Obavijest o ukidanju prekoračenja Erste banka će klijentima poslati najkasnije 30 dana prije ukidanja. Klijentima svakako savjetujemo da na vrijeme ugovore dopušteno prekoračenje i nastave koristiti uslugu dopuštenog prekoračenja umjesto prešutnog prekoračenja", pozivaju u Erste banci.
Ne predviđaju da će promjena imati teže posljedice na poslovanje banke jer su prihodi od kamata na prekoračenja činili samo 1 posto ukupnih prihoda banke.
Hrvatska poštanska banka
Hrvatska poštanska banka je također poslala klijentima obavijesti sa svim pojedinostima o prelasku s prešutnog prekoračenja po tekućem računu na dopušteno prekoračenje te ponudu s pozivom za sklapanje ugovora o dopuštenom prekoračenju.
Kao i u drugim bankama, za postojeće korisnike prešutnog prekoračenja postoji mogućnost njegove zamjene u cijelosti i prelazak na dopušteno prekoračenje u razdoblju od 1. srpnja 2023. do 30. lipnja 2024. godine uz potpisivanje ugovora u centrima HPB-a ili putem e-Poslovnice te u poštanskim uredima.
"Ukoliko klijent ne ugovori dopušteno prekoračenje u navedenom razdoblju od godinu dana, prešutno prekoračenje bit će ukinuto uz mogućnost otplate iskorištenog dijela prekoračenja u 12 mjesečnih obroka i bez dodatnih troškova, uz kamatnu stopu koja nije viša od one koja se primjenjuje na dopuštena prekoračenja, odnosno koja se primjenjivala na prešutno prihvaćeno prekoračenje ako je ta kamatna stopa niža", odgovaraju iz HPB-a.
Addiko banka
I Addiko banka svojim klijentima šalje dopise s ponudom za prelazak na dopušteno prekoračenje putem pošte, digitalnim kanalima (eBank / mBank) i e-mailom. Ako žele prijeći na dopušteno prekoračenje, klijenti trebaju doći u poslovnicu Addiko banke u razdoblju od 30.6.2023. do 28.2.2024 i potpisati zahtjev za prelazak na dopušteno prekoračenje.
"Klijenti koji ne prihvate ponudu za prelazak na dopušteno prekoračenje mogu i dalje koristiti odobreno prešutno prekoračenje, uz napomenu da nakon 28. veljače 2024., Addiko banka na prešutna prekoračenja neće primjenjivati ograničenje efektivne kamatne stope na isti način kao na dopuštena prekoračenja. Addiko banka će moći obračunavati višu kamatnu stopu na prešutna prekoračenja do visine maksimalno dopuštene kamatne stope određene zakonom. Nakon isteka godine dana od dana ponude (nakon 30.6.2024.), sva prešutna prekoračenja koja nisu zamijenjena dopuštenim prekoračenjem, Addiko banka će umanjiti na visinu maksimalno jednog prosječnog redovnog primanja po tekućem računu u skladu s odredbama Memoranduma", odgovoreno nam je.
Ne očekuje se velik rast kamatnih stopa u bankama
Sve u svemu izgleda da se za sada odredbe Memorandum o razumijevanju u vezi s prekoračenjem po tekućem računu provode, a HNB aktivno nadgleda proces. Uskoro će se zatvoriti ta zakonska rupa, iako će za potpuno ispravljanje situacije biti potrebna još godina dana. Građani se trebaju obratiti svojoj banci i provjeriti kako točno mogu ugovoriti prelazak na dopušteno prekoračenje.
Po pitanju budućnosti i općenito stanja u bankarskom sektoru, očekuje se da će kamatne stope značajno manje rasti u odnosu na druge države europodručja, unatoč restriktivnoj monetarnoj politici ECB-a (povećanje referentnih kamatnih stopa). Razlozi za to su efekt uvođenja eura i značajna likvidnost bankarskog sektora Hrvatske.