NAKON što je prije nekoliko mjeseci Michael Müller otišao s mjesta predsjednika Uprave Raiffeisen Banke (RBA) zbog namjere neprimjerenog pritiska na sud i pravosuđe, Raiffeisen grupaciju trese nova, još veća afera, otkrivaju Index Istrage.

>> RBA banka natječajem tražila agenciju koja će vršiti pritisak na Ustavni sud

>>Šef RBA podnio ostavku nakon članka na Index Istragama

Naime, dok je Hrvatsku tresla najgora i najdugotrajnija recesija u njenoj novijoj povijesti, dok su ljudi gubili poslove i stanove, RBA Leasing je odlučio zagrabiti još dublje i nezakonito u džepove svojih mušterija.

Ne žele vratiti novac klijentima, iako je utvrđeno da je oduzet nezakonito

Državno nadzorno tijelo nepobitno je utvrdilo da je Raiffeisen Leasing od 2008. godine do 2013. godine suprotno potpisanom ugovoru o leasingu povećavao rate otplate za korisnike leasinga. Primatelji leasinga platili su tako puno veći iznos kamata nego što su stvarno dugovali. Nakon što je Hrvatska agencija za nadzor financijskih usluga (HANFA) utvrdila nezakonitosti i nepravilnosti, RBA Leasing ne želi vratiti novac oštećenim klijentima jer tvrdi kako je ionako nastupila zastara. Spornih ugovora je više od 15 tisuća, točnije 15.684 ugovora, a riječ je o desecima milijun kuna koje je RBA Leasing nezakonito uzeo od svojih korisnika, a taj bi se iznos do danas trebao uvećati i za kamate.

Iz Rješenja Hanfe od 18. ožujka za Raiffeisen Leasing prema kojem su utvrđene nezakonitosti i nepravilnosti. Sporno je više od 15 tisuća ugovora.

Iz Hanfe kažu da su svjesni situacije te su za Index najavili dodatni nadzor nad radom RBA Leasinga. Kako doznajemo, o svemu su obaviješteni DORH i USKOK. Za mišljenje smo o ovom slučaju upitali odvjetnika Srđana Kalebotu koji je, s obzirom na utvrđene nepravilnosti u radu RBA Leasinga, savjetovao oštećenim korisnicima da podnesu zahtjev za povratom sredstava prema Leasingu te se obrate Hanfi. No, krenimo redom.    

Nadzor: Plaćali su veći iznos kamata nego što su stvarno dugovali.

Nadzor Hanfe nad RBA Leasingom utvrdio je kako je od 31. listopada 2008. do 28. ožujka 2013. RBA Leasing neopravdano i jednostrano mijenjao fiksni dio kamatne stope (maržu) u aktivnim ugovorima o leasingu, pri čemu za navedeno nije postojala jasna podloga u ugovornim odredbama niti opravdani razlozi te o izmjenama nije obavijestio primatelje leasinga, iako je to bilo izričito propisano.     

"Društvo je na osnovi jednostranog određivanja kamatne stope obračunavalo leasing rate/obroke po kamatnoj stopi  odnosno marži koja je veća od inicijalno ugovorene te su zbog toga primatelji leasinga tijekom trajanja ugovora platili veći iznos kamata neto što su stvarno dugovali. Uz to, Društvo je neobavješćivanjem primatelja leasinga o promjenama kamatnih stopa postupilo suprotno općim uvjetima ugovora o leasingu i odredbama relevantnih pravilnika prema kojima je propisano da je primatelj leasinga imao pravo biti obaviješten o svakoj promjeni koja bi utjecala na izmjenu realne godišnje kamatne stope, odnosno na ukupnu naknadu koju će platiti", stoji u posebnom priopćenju Hanfe, koja je nadležno nadzorno tijelo u slučaju RBA Leasinga.

Iz Rješenja Hanfe vidljivo je da višak zaračunatih kamata na samo 22 posto ugovora iznosi vrtoglavih 4,7 milijuna eura

Jednostavnim riječima rečeno, utvrđeno je da su klijenti RBA Leasinga plaćali veće rate, odnosno obroke i to bez ikakve osnove. Iznos se povećavao bez ikakve osnove ili obavijesti krajnjem korisniku.

Spornih ugovora je više od 15 tisuća

U samom rješenju ističe se kako je spornih ugovora u tom periodu bilo čak 15.684.  No, bilo je i onih klijenata koji su shvatili kako su im rate prevelike. Za one koji su shvatili da plaćaju veće rate nego što bi trebali, RBA Leasing je izlazio u susret. Plaćali su onoliko koliko su trebali. RBA Leasing ostale klijente nije obavijestio da plaćaju previsoke rate.

"Bili su izuzeti određeni primatelji leasinga na način da su njihovi nazivi  bili taksativno navedeni u samim odlukama Uprave Društva, a razlozi njihovog izuzeća nisu bili navedeni u tim odlukama", stoji u Rješenju Hanfe od ožujka ove godine. Isto tako, jasno je da je RBA Leasing imao posebnu listu klijenata kojima se nisu dirale rate, kao i ostalima. Hanfa nije utvrdila po kojem kriteriju su nekim klijentima priznavali stvarnu ratu, a drugima to prešućivali. No utvrđeno je da je o svemu bio obaviješten i Nadzorni odbor RBA Leasinga koji na ovu nepoštenu i nezakonitu praksu nije imao nikakvih primjedbi.

Iz toga proizlazi da su i Uprava i Nadzorni odbor ne samo odobravali, nego i smišljeno provodili ovu operaciju kako bi došli do novca koji im ne pripada, a na štetu klijenata.

"Nadzorni odbor se složio s namjerom Uprave koja se odnosila na povećanje fiksnog  dijela  promjenjive  kamatne  stope  odnosno s povećanjem marže iako  za  navedeno, prema zaključku Hanfe iz nadzora, nije bilo jasnih osnova u ugovornima odredbama, niti su nastupili uvjeti koji bi mogli opravdati podizanje kamatnih stopa na aktivnom portfelju ugovora o leasingu", stoji u zaključku Hanfe. Štoviše, Hanfa ističe da je na sjednici Nadzornog odbora postavljeno pitanje reakcije primatelja leasinga u  slučaju povećanja marže kao i da Nadzorni odbor nije imao primjedbi na predstavljenu namjeru postupanja Uprave prema primateljima leasinga koja se odnosila na promjenu marže, odnosno fiksnog dijela promjenjive kamatne stope.

Naglašavamo kako se sve događalo u vrijeme velike gospodarske krize u kojem je za mnoge fizičke i pravne subjekte svaka lipa bila itekako bitna.

Onome tko bi shvatio prevaru mijenjali su iznos, ali pritom nisu obavijestili ostale

O kakvoj se perfidnoj operaciji otimanja novca radilo, svjedoči i nalaz Hanfe u kojem stoji da je RBA Leasing mijenjao fiksni dio  kamatne stope (maržu) samo u jednom smjeru, odnosno kada su referentne kamatne stope padale Društvo je povećavalo maržu, odnosno povećavale su rate leasinga, a kada su iznosi rata morali padati, ostajale su na istoj razini.

"Društvo je kao glavni razlog povećanja fiksnog dijela kamatne stope (marže) u ugovorima o leasingu navodilo povećanje cijene novca na međunarodnom tržištu uzrokovano povećanjem premije rizika za Republiku Hrvatsku (CDS). Međutim, kada je nastupilo smanjenje premije rizika za Republiku Hrvatsku (CDS) Društvo nije odlukama Uprave Društva smanjivalo maržu u ugovorima o leasingu već ju je zadržavalo na istoj razini", stoji u nalazu Hanfe.

Izračunali štetu samo za petinu ugovora, ona iznosi 4,7 milijuna eura

Razmjeri štete zasad nisu poznati, Hanfa ne iznosi neku okvirnu ukupnu brojku koliko je zapravo RBA Leasing uzeo novca na račun preplaćenog iznosa za rate. RBA Leasing u svom odgovoru na nadzor Hanfe tvrdi kako je riječ o 4,7 milijuna eura. No taj iznos odnosi se samo na 3532 ugovora, a to je svega 22,5 posto svih spornih ugovora.

Nadzor je utvrdio da RBA Leasing nikada nije vratio svojih korisnicima preplaćeni iznos

"Vidljivo je kako je Društvo protivno odredbama sklopljenog ugovora o leasingu jednostrano, bez obavještavanja klijenta, mijenjalo ugovorom utvrđeni nepromjenjivi  dio  kamatne  stope  kako  bi  utjecalo  na  pad  kamatne  stope  uvjetovan  padom referentne kamatne stope uz koju je vezan promjenjivi dio kamatne stope. Na taj način Društvo je primatelju leasinga obračunavalo i naplaćivalo ratu odnosno obrok temeljem kamate koja je viša od ugovorene te tako stjecalo imovinsku korist bez osnove", stoji u dijelu rješenja Hanfe u kojem se objašnjava nezakonitost posla.

Kako je RBA Leasing obavijestio oštećene?

Hanfa je naložila RBA Leasingu da odmah ukloni utvrđene nezakonitosti i nepravilnosti te da "u roku od 30 dana dostavi pisano očitovanje Hanfi o aktivnostima koje su poduzete prema svim primateljima leasinga čije su ugovorne obaveze neosnovano i netransparentno jednostrano izmijenjene". I sada kada je otkriven modus operandi RBA Leasinga odnosno nepravilnosti i nezakonitosti, kreću problemi.

Za početak, RBA Leasing nije obavijestio oštećene korisnike u roku od 30 dana. Naime, u tom vremenu RBA Leasing nije obavijestio klijente zbog posebnih okolnosti vezanih za epidemiju koronavirusa.

Učinili su to tek početkom lipnja, kada je RBA Leasing obavijestio svoje korisnike posebnim pismom poslanim na adrese oštećenih korisnika. Iz pisma nije bilo jasno navedeno da im se zapravo obraćaju jer su ih oštetili. Pismo je doduše imalo i prilog, odnosno Rješenje Hanfe od 12 stranica koje je pisano teško shvatljivim pravničkim jezikom. Mnogi nisu ni shvatili o čemu se zapravo radi.

"Uz navedenu obavijest, a uzimajući u obzir da ste u razdoblju od 31. listopada 2008. godine do 28. ožujka 2013. godine bili u poslovnom odnosu s Raiffeisen Leasingom, ovime Vas pozivamo da nas kontaktirate u slučaju bilo kakvih pitanja i/ili zahtjeva vezanih za predmetno rješenje HANFA-e, kao i naš međusobni poslovni odnos", stajalo je u toj obavijesti.

Pitali smo odgovorne u RBA Leasingu je li takva obavijest zaista dovoljna jasna za oštećene korisnike i u skladu s Rješenjem Hanfe od sredine ožujka ove godine?  

Kako mislite namiriti štetu? U kontaktu smo

"Da, svi klijenti su uz obavijest koju navodite u prilogu dobili i cjelokupno Rješenje regulatora koje je već i ranije javno objavljeno i na našim stranicama i na stranicama Hrvatske agencije za nadzor financijskih usluga", smatraju u RBA Leasingu u odgovoru na upit Indexa. No, kako saznajemo, onima koji su se javili i shvatili da su bili prevareni iz RBA Leasinga odgovoreno je kako je ionako nastupila zastara pa da ne mogu doći do svog nezakonito oduzetog novca.

"Raiffeisen Leasing postupa i ispunjava obveze u skladu sa svim primjenjivim zakonskim propisima", glasio je odgovor iz RBA Leasinga kada smo ih upitali kako je moguće da u odgovorima stoji kako je nastupila zastara. Isto tako, upitali smo RBA Leasing hoće li namiriti svoje oštećene korisnike, no opet nismo dobili jasan odgovor.

"Obavijest je poslana klijentima i Raiffeisen Leasing nastavlja biti u komunikaciji sa svima njima", kažu nam iz RBA Leasinga. Naime, u toj kući ne smatraju da bi ova situacija mogla naštetiti RBA grupaciji niti bi mogla imati negativnu percepciju. Podsjetili smo ih kako je Michael Müller, prije samo par mjeseci, na vlastiti zahtjev podnio neopozivu ostavku na mjesto predsjednika Uprave Raiffeisen banke, a vezano za otkriće oko pozivnog natječaja za odabir PR agencije koja je trebala utjecati na pravosuđe i suce. Sada je otkriveno i nezakonito poslovanje RBA Leasinga na štetu klijenata.

Ne boje se negativne percepcije, sad je sve po zakonu

"Možemo pričati samo iz perspektive RBA Leasinga. Uzmimo u obzir kako se radi o slučaju iz perioda od 2008. do 2013. godine i danas nakon što smo postupili po svim točkama Rješenja, nastavljamo biti u kontaktu s klijentima na koje se ovaj slučaj odnosi", stoji u odgovoru RBA Leasinga.

Kontaktirali smo i Hanfu koja nam kaže da je RBA Leasing zaista svim primateljima leasinga kod kojih je evidentirana promjena u kamatnim maržama poslao pisanu obavijest, kao i da su primateljima dostavili i cjelovito Rješenje Hanfe. No, unatoč tome što je RBA Leasing formalno ispunio zahtjeve Hanfe iz ožujka ove godine, nadzor se i dalje nastavlja.

"No, iako je Društvo Hanfi dostavilo očitovanje u traženom roku, Hanfa je odlučila nastaviti s dodatnim nadzornim aktivnostima koje su još uvijek u tijeku te ćemo nakon njih zauzeti konačan stav je li Društvo ispunilo odredbe Rješenja te eventualno poduzeti dodatne mjere prema Društvu i odlučiti o daljnjem postupanju prema pravosudnim tijelima", stoji u odgovoru Hanfe.

Hanfa se očitovala, čeka se DORH

Naime, kako su nam otkrili u Hanfi, javio im se određeni broj primatelja leasinga jer im je RBA Leasing istaknuo zastaru kao razlog zbog kojeg ne mogu računati na naknadu štete.

"Hanfa nema zakonske ovlasti utvrđivati visinu potraživanja kao niti je li u pojedinom slučaju nastupila zastara potraživanja ili nije. O svemu navedenom odlučuje isključivo sud, na temelju tužbe koju sudu podnese ugovorna strana koja se smatra oštećenom od druge ugovorne strane. Prema našim saznanjima, dio primatelja već razmatra podizanje sudskih tužbi, dok je dio u pregovorima s Društvom u izvansudskom postupku", stoji u odgovoru Hanfe na upit Indexa. Hanfa ponovno ističe da je Raiffeisen Leasing neopravdano i jednostrano mijenjao fiksni dio kamatne stope (maržu) u aktivnim ugovorima o leasingu, pri čemu za navedeno nije postojala jasna podloga u ugovornim odredbama niti opravdani razlozi te o izmjenama nije obavijestilo primatelje leasinga, iako je to bilo izričito propisano.

O svemu su obaviješteni DORH i USKOK, a koliko nam je poznato, na njihovu adresu stigla je najmanje jedna prijava zbog nezakonitosti u RBA Leasingu. Pokušali smo doći do odgovora u DORH-u no nisu nam htjeli odgovarati na upite. Neslužbeno saznajemo kako su ipak započeli izvidi i da je DORH došao u posjed određene dokumentacije.

Oštećeni ste? Evo što napraviti

S obzirom na bahatost RBA Leasinga, pokušali smo saznati što zapravo mogu učiniti oštećeni korisnici koji su ostali bez novca. Odvjetnika Srđana Kalebotu, koji je već zastupao klijente protiv banaka, upoznali smo s rješenjem Hanfe te upitali za stručno mišljenje.  

"Proizlazi kako je RBA Leasing nezakonito u svojim ugovorima mijenjao kamatnu stopu, odnosno maržu, pa potrošači trebaju prije svega prikupiti svu dokumentaciju po leasingu, ugovor, promjene kamata, knjigovodstveni promet i slično koja će im onda poslužiti kao podloga za izračun koliko su oštećeni takvim nezakonitim postupanjem. Nakon toga trebaju podnijeti zahtjev za povratom sredstava prema Leasingu. Za sve probleme koje imaju u realizaciji odštete svakako trebaju pismeno obavijestiti Hanfu, odnosno za sudski postupak angažirati i stručnu pomoć", rekao nam je odvjetnik na kraju.

U nastavku donosimo cjelovito Rješenje Hanfe u kojem su utvrđene nepravilnosti i nezakonitosti.

RBA Leasing by Index.hr on Scribd

Originalno objavljeno na Index istrage