KLJUČNE institucije hrvatske države nadležne za svijet financija, Ministarstvo financija i Hrvatska narodna banka, upravo raspravljaju o tome treba li online banci Revolut dopustiti da na hrvatskom tržištu obavlja i usluge isplata plaća.

Odgovor na to pitanje, ma kako ono banalno izgledalo, nije nimalo jednostavan. Osim hrvatskih propisa, naime, u obzir treba uzeti i propise EU, kao i trendove na financijskom tržištu u Hrvatskoj i svijetu.

Sve više građana zanima mogu li primati plaću preko računa otvorenog u Revolutu 

Ne čudi stoga što ni u jednoj od tih institucija u ovom trenutku nemaju jasan odgovor na pitanje mogu li tvrtke radnicima isplaćivati plaće preko računa otvorenih u Revolutu, a za što se, kako doznajemo, zanima sve veći broj građana. Stoga je Porezna uprava zatražila očitovanje od HNB-a o tom pitanju, dok je središnja banka, pak, očitovanje zatražila od Porezne uprave. 

"S obzirom na to da je potrebno službeno očitovanje o statusu Revoluta, upućen je službeni upit HNB-u. Po primitku službenog očitovanja HNB-a o tome, izdat će se mišljenje na temu isplate plaća na račun otvoren u Revolut banci", šturo su Indexu odgovorili iz Porezne uprave na upit koji smo im poslali. 

Članstvo u EU podrazumijeva i slobodu pružanja financijskih usluga između članica

U HNB-u nam, opet, kažu da odgovor na to pitanje u znatnoj mjeri ovisi o stavu Porezne uprave. Stoga su, kako doznajemo, od Ministarstva financija zatražili očitovanje mogu li se plaće hrvatskih radnika isplaćivati preko računa otvorenog u online banci Revolut. 

U središnjoj banci pritom podsjećaju da je tu, tehnički gledano, riječ o dvije institucije sa sjedištem u Litvi. Jedna je Revolut Payments, koja se bavi elektroničkim novcem, a za koju je HNB 7. siječnja 2019. godine zaprimio obavijest središnje banke Litve, koja je nadležna i za nadzor poslovanja Revoluta, o namjeri pružanja usluga na području Hrvatske. Druga je Revolut Bank, koja je kreditna institucija iz članice EU, u ovom slučaju Litve, i može pružati usluge na području Hrvatske, za što HNB dobiva obavijest litavske središnje banke s popisom usluga. 

Ključ za slobodno djelovanje Revoluta u Hrvatskoj je članstvo u EU, koje podrazumijeva i slobodu pružanja financijskih usluga na jedinstvenom tržištu Unije. Tu, međutim, počinju i problemi oko kojih između ključnih hrvatskih državnih institucija koje se bave financijama očito još nema jasnog stava. 

Revolut je banka, ali u Hrvatskoj zasad ne može isplaćivati plaće 

"HNB je o namjeri neposrednog pružanja usluga na području Hrvatske u studenom 2020. zaprimio obavijest nadležnog tijela matične države članice u kojoj je instituciji izdano odobrenje, odnosno Lietuvos Bankas (Bank of Lithuania) iz Litve, za kreditnu instituciji Revolut Bank, ali samo za primanje depozita i ostalih povratnih sredstava, dok ostale usluge iz direktive EU ne može pružati. Tako, prikupljeni depoziti uključeni su u sustav osiguranja depozita u Litvi, a ne u Hrvatskoj", stoji u odgovoru HNB-a na upit Indexa. 

I iz Hrvatske agencije za osiguranje depozita, donedavnog DAB-a, poručili su da Revolut nije članica hrvatskog sustava osiguranja depozita. Stoga su, kazali su Indexu, od Revoluta zatražili informacije kako bi utvrdili kojem sustavu osiguranja depozita pripadaju.

Pojednostavljeno, Revolut Bank je u Hrvatskoj, objašnjavaju nam u HNB-u, zasad registriran samo za prikupljanje depozita, ali ne i za isplatu plaća. No, u HNB-u ne isključuju da će preko Revoluta uskoro biti moguća i isplata plaća. Ipak, upozoravaju da to otvara brojna pitanja na koja u ovom trenutku nema odgovora, a za koje će vjerojatno trebati mijenjati i propise. 

Puno je neodgovorenih pitanja, a jedno od njih tiče se i ovrha

Radi se, prije svega, o tome da se isplata plaća u Hrvatskoj, sukladno zakonima, obavlja u kunama. Iako je malo vjerojatno da bi se u tom dijelu mogli pojaviti problemi, hrvatske će institucije od Revoluta trebati dobiti jasnu poruku da će na ovdašnjem tržištu poslovati u kunama. Nadalje, tu je i pitanje određivanja minusa po tekućim računima, što već spada u sferu kreditiranja, a za što Revolut još nema zeleno svjetlo u Hrvatskoj. 

Otvoreno je i pitanje ovrha nad plaćama. Prema podacima Fine, krajem veljače u blokadi je bilo oko 234.000 hrvatskih građana, a njihov je nepodmireni dug iznosio 16.9 milijardi kuna. Isplata plaća preko online banke registrirane u drugoj zemlji, upozoravaju stručnjaci, mogla bi predstavljati problem u ovrhama, tim više što hrvatske ovršne isprave vani ne znače mnogo. Stoga dio naših sugovornika strahuje da bi se isplata plaća preko Revoluta mogla iskoristiti i za zaobilaženje ovrha, što bi onda otvorilo Pandorinu kutiju.

U Ministarstvu financija ističu i da se plaće, prema sadašnjim propisima, moraju isplatiti preko računa otvorenog u bankama u Hrvatskoj. No, status Revoluta tu opet ovisi o ocjeni HNB-a, pa u ministarstvu lopticu ponovno prebacuju na teren središnje banke. 

Revolut u Hrvatskoj ima 150.000 klijenata, razgovarali smo s nekima od njih 

I dok traje ping-pong prepiska između ključnih hrvatskih financijskih institucija oko širenja poslovanja Revoluta na hrvatskom tržištu, sve više hrvatskih građana koristi usluge te globalne fintech kompanije, osnovane 2015. u Londonu. Njene financijske usluge danas, prema podacima samog Revoluta, koristi oko 15 milijuna klijenata diljem svijeta te se preko nje mjesečno napravi više od 100 milijuna transakcija. Zbog Brexita, Revolut je otvorio tvrtku u Litvi, iz koje pokriva EU, pa tako i Hrvatsku.    

Prema posljednjim dostupnim podacima, Revolut u Hrvatskoj ima oko 150.000 klijenata. Razgovarali smo s nekima od njih, a njihovi su podaci poznati redakciji. Iskustva su im različita. 

Čitateljica koja je zadovoljna Revolutom: Omogućio mi je plaćanja u inozemstvu bez provizije

"Za Revolut sam se odlučila kada sam planirala otputovati u Ameriku. Prijatelj mi je rekao da njihovom karticom mogu posvuda plaćati bez provizije. Na kraju nisam otišla u New York, ali jesam u London i tamo sam koristila Revolut, a kasnije sam ga koristila i u Italiji. Korištenje kartica neke od naših banaka sigurno bi povuklo ne baš malu proviziju, a korištenjem Revoluta to sam izbjegla. Dizala sam i novac s bankomata koristeći se karticom Revoluta. Revolut mi je dobro došao i kada sam morala prijateljici poslati novac. Ukratko, odličan je za putovanja i ako imate očajnu primarnu banku u kojoj ne možete zatvoriti račun jer imate minus ili kredit. Sam postupak registracije je vrlo jednostavan", objašnjava za Index jedna čitateljica, čija su iskustva s Revolutom pozitivna.

Čitatelj koji nije zadovoljan Revolutom: Nitko ne reagira ako vam se pojavi problem

Manje sreće imao je jedan naš čitatelj koji je svojedobno imao uplatu od 1000 američkih dolara iz Tajlanda na svoj račun otvoren u Revolutu. To se događalo u vrijeme registracije Revolutove tvrtke u Litvi. Prva uplata je, ističe, prošla. Iako su mu rekli da će stari IBAN, onaj britanski, vrijediti još mjesec dana, dodali su mu i novi, litavski.  

"Prva uplata je prošla. No, iduća, na taj novi litavski IBAN, mjesec nakon prve, nije. Nikad nije stigla. Nakon višestrukih žalbi na Revolut support preko aplikacije, problem mi nije riješen. Uputio sam i e-mail na adresu koju sam uspio iskopati negdje na internetu, a koja služi kao podrška klijentima. Ni tamo ništa! Konverzacija se uglavnom svodila na to da su oni tražili dokaz o uplati, što sam im dostavio, i to više puta. No, oni su mi samo rekli da je to banka iz koje se šalje novac i neka provjerim s njima. Naravno, u banci mi uvijek kažu da je s njihove strane sve u redu i da je ostalo na Revolutu. Nešto slično se dogodilo i mom prijatelju. Odustali smo od toga jer se nemamo kome žaliti", žali se naš čitatelj, ukazujući na slabu komunikaciju s korisnicima. 

Komentar, kao i najavu daljnjeg širenja na hrvatskom tržištu, zatražili smo i od Revoluta. Odgovor, međutim, do trenutka pisanja ovog teksta nismo dobili. 

Transformacija financijske industrije bit će sve jača

Unatoč tome, ostaje činjenica da digitalizacija radikalno mijenja i financijsku industriju, što potvrđuje i primjer Revoluta. Na to ukazuju i u Hrvatskoj udruzi banaka (HUB).

"Važno je napomenuti da banke u svijetu i Hrvatskoj kontinuirano ulažu u digitalizaciju poslovanja te surađuju s fintech tvrtkama u cilju unapređenja i pružanja što kvalitetnije usluge svojim klijentima te se razlike između fintech industrije i tradicionalnih banaka postupno smanjuju. Banke se već duže vrijeme nalaze u fazi digitalne transformacije i vlastitim razvojem aplikacija konkuriraju fintech kompanijama, nudeći brže i pouzdanije online usluge. U mnogim slučajevima dolazi i do preuzimanja fintech tvrtki od strane banaka, kao i do novih oblika suradnje između tradicionalnih banaka i fintech kompanija. Moguće je primijetiti i početak ulaska fintech tvrtki u tradicionalno bankarstvo. Riječ je o tehnološkom usklađivanju koje će dugo trajati, a od kojega najviše koristi imaju potrošači", odgovorili su iz HUB-a na upit Indexa. 

Usluge fintech tvrtki treba bolje regulirati

I ekonomski analitičar Damir Novotny ukazuje na snažan razvoj fintech industrije posljednjih godina, što središnjim bankama u Europi i svijetu zadaje sve veće glavobolje. 

"U eurozoni, osim Revoluta, ima još sličnih fintech institucija. To nisu klasične štedno-kreditne institucije. U financijskom svijetu se događa prava revolucija i to će tržište trebati bolje regulirati", zaključuje za Index Novotny, dodajući kako će se dobar dio problema vezanih uz fintech riješiti i pristupanjem Hrvatske eurozoni. 

No, do našeg ulaska u eurozonu ostalo je još nekoliko godina. U tom razdoblju i Hrvatska će morati podrobnije regulirati rad fintech industrije, a to će raditi tako što će preuzimati regulativu koja je na snazi u zoni eura. 

U okviru toga, trebat će odgovoriti na brojna otvorena pitanja. Jedno od njih je i mogućnost isplate plaća preko Revoluta, a što, kako sada stvari stoje, nije nerealna opcija.